Como organizar a vida financeira PASSO A PASSO

Organizar a vida financeira. Poucas pessoas gostam de acordar na segunda de manhã querendo fazer um planejamento financeiro.

Eu entendo…

Quando falamos de dinheiro, falamos de sonhos, projetos, frustração, medos, compensações. Os números mostram como relacionamos com o mundo. Como você lida com o dinheiro mostra muito sobre você e sua relação com as coisas.

Pensando nisso, eu uni neste post tudo (ou quase tudo!) que escrevi no site sobre organizar o seu dinheiro. Cada categoria tem links de outros posts para continuar o assunto e aprender cada vez mais. Planejar o seu dinheiro pode mudar a sua vida!

Eu espero que você comece a falar mais sobre dinheiro, que ele seja um meio e não um fim e que você tenha mais tempo para você e sua família.

Vamos lá:

1. Organizar a vida financeira, para quê?

As pessoas acham que conseguem saber quanto ganham, gastam e poupam apenas fazendo contas na cabeça.

Mas não é bem assim…

De acordo com o livro “Psicologia Financeira” de Morgan Housel, o ser humano subestima o que gasta e superestima o que recebe. Tendemos a pensar que ganhamos mais e gastamos menos. Por isso, a importância de ter um papel e caneta (ou planilha) para organizar a vida financeira. Ter um orçamento é uma maneira de entender seus ganhos, gastos, saber os seus objetivos e sonhos.

“Só preciso me planejar se ganhar muito dinheiro”. Fonte: Vozes da minha cabeça

Essa e outras são frases comuns de quem acha que não precisa organizar o dinheiro.

Pense comigo: se você não sabe como gasta o seu dinheiro ganhando R$4.000 por mês você saberá quando começar a ganhar R$8.000 ou mais? É bem possível que não.

Se você acha que não tem dinheiro suficiente, veja as 5 dicas para se organizar com pouco dinheiro.

2. Como começar a organizar a vida financeira

No início parece desafiador, não sabemos por onde começar, está tudo uma bagunça.

Faça o que for possível…

Comece separando as faturas do cartão de crédito e débito. Quanto você gastou nos últimos meses, o que era essencial e o que não era essencial? É bem possível que você precise do passo a passo para fazer o Planejamento Financeiro Pessoal e organizar o seu dinheiro de forma clara e simples para essa missão.

Algumas pessoas preferem organizar a vida financeira com uma Planilha de Gastos Mensais e outras em uma agenda como o Caderno Financeiro. Outras, apenas separando em contas de bancos digitais (uma para gastos rotineiros, outra para sonhos, etc…)

Não tem certo ou errado. Busque métodos simples.

Você pode também escolher um método de planejamento financeiro que se encaixa mais no seu perfil: modelo básico, regra 50/30/20 ou método dos potes.

3. Saiba o quanto ganha e liste seus gastos por alguns dias

Se você tem uma renda fixa, é fácil saber quanto ganha todos os meses: olhando a sua conta bancária e vendo o valor exato que recebeu no mês, sem os descontos. Se você é autônomo pode ter um pouco mais de dificuldade. Sugiro ver o artigo completo de como planejar o seu dinheiro sendo autônomo.

Depois de listar os seus gastos, você teve dificuldade de definir alguns? Esses podem ser os gastos fantasmas: gastos imperceptíveis, diários. Seu custo, não muito caro, tem um alto impacto nas finanças pessoais. Algumas compras frequentes ( um café, por exemplo) que não são realmente necessárias mas que ao longo do mês tem uma diferença grande no orçamento. Saber listar esses gastos é uma forma de manter as finanças em ordem.

Para ajudar a definir a lista de gastos, faça o download do Checklist de Orçamento Pessoal

4. Determine uma média de gastos

Previsibilidade traz conforto. Saber o quanto vai gastar antes de acontecer é saber onde está pisando e qual caminho seguir.

Planejamento Financeiro a gente olha para frente. Os gastos do passado servem como base para entender o futuro e tomar melhores decisões. Não se apegue tanto à eles.

Sempre que falamos de organizar a vida financeira, pensamos em limitar o que gostamos. Na verdade, determinar limite nos gastos significa saber até onde podemos gastar. Você pode limitar os gastos pessoais mas SEM limitar a sua vida.

O que você deve fazer é simples, determinar quanto vai gastar (pode ser dividido em categoria ou apenas um valor). Se for dividir em categoria, lembre-se que não apenas os gastos que não mudam (aluguel, condomínio, financiamento) mas também os que variam (supermercado, lazer, farmácia) devem ser anotados. Tendemos a achar que apenas as fixas são importantes porque são as maiores.

Dica: não se compare. Não existe o valor ideal a gastar para cada item da sua vida financeira. Também não se deve pensar que “poupar ao máximo” significa ter um orçamento saudável. Encontre o que faça mais sentido para você e evite extremos.

Se você já sabe quais são as suas despesas (gastos) fixos, pense em definir metas e limites para os seus gastos variáveis. Veja o exemplo:

• Supermercado: até R$1000
• Farmácia: R$200
• Lazer: R$400
• Margem para imprevistos: R$500

Dica de leitura: como organizar a vida financeira do casal e como organizar o dinheiro sendo autônomo.

5. Pense em formas de economizar sem se limitar

Existem diversas formas de economizar e poupar dinheiro ao longo do mês. Muitas delas não passam pela nossa cabeça. Leia o post 6 dicas para economizar e sobrar dinheiro, 23 dicas fáceis para poupar dinheiro mensalmente e o que fazer para poupar dinheiro? 5 dicas! , você vai se surpreender.

Também, algumas formas de poupar dinheiro podem ser péssimas como: não contratar um eletricista por achar que consegue fazer sozinha. Esse é o famoso “o barato pode sair caro” das 5 péssimas formas de poupar dinheiro.

Falando em formas de economizar dinheiro, entenda que, muitas vezes, o obstáculo pode ser o uso do cartão de crédito. Para quem não larga mão do crédito, é possível usá-lo de forma consciente e aproveitar os benefícios do seu cartão de crédito.

Se você está construindo um imóvel e tem dúvidas de que pode gastar menos, leia o como economizar na construção do seu imóvel. Leia também as 4 dicas para viajar mais BARATO e os 7 sites de cupom de desconto para economizar dinheiro.

Se você quer aprender mais formas de economizar, veja as 7 regras essenciais para poupar dinheiro.

Aprenda a recusar, reduzir, repensar, reutilizar, revender e controle os gastos com o Método dos 5 R’s

6. Não se exija tanto

Esse eu considero o passo mais importante.

Nossa vida financeira não pode ser militar. Tudo que é extremo ou restritivo tende a ser insustentável ao longo do tempo.

Além disso, o quanto você gasta varia por diversos fatores. A disposição e tempo que você tem para investir nisso pode variar de um mês para o outro também.

Seja gentil com você, pense que você está vendo e tentando organizar a vida financeira do seu amigo.

Tenha um olhar mais humano para as próprias finanças.

Depois de anotar o quanto você ganha e o quanto quer gastar todos os meses, é importante avaliar como está a sua saúde financeira. Você se sente frustrada, triste ou animada e pronta para a mudança? Os números mostram como relacionamos com o mundo, como está essa relação?

A conta é simples, o que você ganha precisa ser maior do que o que você gasta, não dá para fugir disso. Fazendo essa conta:

Quanto eu ganho – Quanto eu gasto = Saldo, é possível analisar como anda a sua vida financeira.

Dica de leitura: Como gastar menos do que você ganha e 8 sinais de que você lida bem com o dinheiro.

7. Repita todos os meses e aceite a impermanência

Já dizia Aristóteles: “Nós somos aquilo que fazemos repetidamente. Excelência não é um modo de agir, mas um hábito.”

O Planejamento do seu dinheiro não é algo que você faz um dia e deixa de lado. É preciso ver e rever diversas vezes, adaptar o que não está funcionando e as metas que parecem irreais. Eu sugiro que você leia os 11 sinais de que o seu PLANEJAMENTO Financeiro NÃO está funcionando e Mudanças de Hábitos Financeiros.

Seus hábitos financeiros, ou seja, acompanhar os seus gastos, separar um valor para os seus sonhos, comprar o que gosta com consciência definem a sua facilidade de alcançar o que você deseja.

É bem possível também que o seu primeiro planejamento não seja exatamente da forma como você se organizou ou planejou. O mais importante é que você sempre volte nas suas contas e reflita se você tem melhorado na organização financeira ou continua apenas trabalhando para pagar contas.

8. Comece uma reserva de emergência

Ao ter a reserva de emergência, você pode se organizar sem precisar de grandes mudanças no seu estilo de vida e sem enfrentar tanta preocupação. 

A reserva te ajuda a não oscilar a sua vida financeira de um mês para o outro.

Mais importante que alcançar o valor da reserva é começar a construí-la. O fato de você começar a juntar, o tempo e o esforço que você separou por isso, vai te fazer respeitar mais esse dinheiro.

Posso dizer que você precisa ter 3 a 6 meses do quanto você gasta por mês como reserva. Dependendo do quanto você ganha é possível sim alcançar isso. Mas dependendo também, não é possível. O valor certo vai de acordo com a sua realidade. Se você consegue separar um valor X ao mês, faça isso. Aos poucos você vai adaptando.

Se você tem dívidas e não sabe como começar a sua reserva, não deixe de ler o post como sair das dívidas e ter sua reserva de emergência.

9. Defina seus objetivos financeiros

Planejar é necessário, porém as coisas mudam constantemente. O pior cenário é não ter uma previsão do que pode acontecer. Mesmo se o caminho parecer cheio de obstáculos, é necessário ter um plano para guiá-lo.

Não saber para onde ir gera um desconforto muito grande.

Da mesma forma que subestimamos nossa renda e gastos, subestimamos nossos planos e quanto iremos mudar no futuro.

Por isso, te ajudo a definir seus objetivos financeiros para os próximos meses com a técnica conhecida como SMART (sigla em inglês). Veja que é importante que os seus objetivos sigam algumas regras:

• Específicos: o que exatamente você quer alcançar;
• Mensuráveis: como medir o progresso (em números);
• Alcançáveis: como atingir;
• Relevantes: está alinhado ao seu objetivo;
• Temporais: definir prazos.

Alguns exemplos de objetivos bem definidos com a técnica SMART:

• Poupar XX% do salário todos os meses;
• Reduzir gastos com a alimentação em XX% ou R$XXX até junho de 2022;
• Fazer R$XXX de renda extra todos os meses;
• Juntar R$XXXX para uma viagem;
• Reduzir o cartão de crédito em XX%.

Aproveite o processo não tanto o objetivo final. A sua felicidade não está no seu resultado final mas sim como você aproveita o caminho até lá. Alegre-se com os pequenos objetivos conquistados, é isso que ajuda a dar um gás para os próximos objetivos financeiros mais longos.

10. Repare nas emoções em relação ao dinheiro

“Sucesso financeiro tem menos a ver com a sua inteligência e mais a ver com o seu comportamento.”

Talvez você não saiba mas a nossa relação com o dinheiro é bem mais emocional que racional.

O como você se sente na vida no geral também reflete na sua vida financeira. Como você se sente no trabalho, no relacionamento, na saúde, o gerenciamento do estresse também influencia na sua relação com o dinheiro.

Quem nunca saiu para distrair e comprou algo que chegou a conclusão que não precisava? Se colocar em um lugar de culpa é ruim e não ajuda. Leia as 6 razões porque você compra o que não precisa + SOLUÇÃO e 6 emoções que te impedem de enriquecer!

11. Fale sobre dinheiro

Por que falar sobre dinheiro não é algo natural? Porque é tabu.

Se você quer ter uma relação mais saudável com o dinheiro, você precisa falar sobre ele. Quando não falamos, não aprendemos, ficamos ignorantes e parece cada vez mais difícil e chato.

“Uma pessoa que não tem dinheiro significa que ela não deu certo como ser humano”. Este é um reflexo de uma sociedade capitalista que usa o dinheiro como métrica do sucesso. Por isso é tão difícil falar sobre o assunto.

Te convido a ler mais e falar sobre dinheiro com outras pessoas. Não precisa perguntar quanto ganha para o seu tio no meio do jantar natalino. Experimente falar de sonhos, de coisas que o dinheiro já te proporcionou (ou evitou problemas). O assunto pode ser mais leve e gostoso, ajudando a tomar decisões mais conscientes. A educação financeira de hoje nos tornará um país melhor amanhã.

Dica de leitura: Problemas Financeiros – Conheça os 10 maiores problemas ligados ao dinheiro

12. Não se desespere em ganhar cada vez mais

Achamos que quanto mais ganhamos, mais felizes somos.

A tendência é que em determinado valor anual, a felicidade não depende tanto do quanto você ganha mas também de outros fatores: sociais, saúde, relacionamento. Se você nasceu sem recursos básicos como moradia, alimentação, ganhar mais influencia na sua felicidade. Depois de certo ponto, o valor que você ganha fica em segundo plano.

A chamada Adaptação Hedônica, significa que tendemos a voltar ao nosso estado normal depois de um evento positivo ou negativo. Isso significa que se você não estiver feliz com a sua vida, ganhar mais dinheiro não necessariamente significa ficar mais feliz. Um evento separado assim não faz sentido e não altera o nosso estado de felicidade.

Um exemplo disso são pessoas que ganham na loteria que tendem a voltar ao mesmo nível de felicidade anterior depois da novidade de ter ganho na loteria.

Ajudar o próximo, estar perto de quem a gente gosta, ter saúde influencia muito mais na nossa felicidade que trabalhar e ganhar cada vez mais. Quando atingimos um objetivo ficamos momentaneamente felizes, e depois, voltamos ao estado “normal” de felicidade.

Muitas vezes não são os números que mudam mas a nossa relação com eles. O nosso bem estar emocional não é relacionado diretamente com a quantidade de dinheiro que temos.

É importante sim almejar ganhar mais, mas não acredite que isso influencie 100% a sua felicidade. As coisas são mais profundas que isso.

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